Soudní dvůr rozhodl o půjčkách ve francích

Z velkého mraku, malého deště - tak lze shrnout rozsudek Evropského soudního dvora (SDEU) o půjčkách ve švýcarských francích. Čekal na něj nejen celý bankovní sektor, ale také statisíce Poláků, kteří si vzali půjčky ve švýcarské měně. Rozsudek je pro dlužníky příznivý, ale v tomto případě nepředstavuje průlom.

Co se změní? Pokud se dlužník rozhodne bojovat proti soudu s bankou, která mu poskytla půjčku ve francích, soudy budou muset vzít v úvahu rozsudek Soudního dvora Evropské unie. Každý případ však bude posuzován samostatně. Zkrátka to neznamená, že půjčky budou automaticky převedeny.

Přesto odborníci tvrdí, že rozsudek je pro dlužníky franků prospěšný. Soudci také usnadnili možné zrušení smluv z důvodu nepřiměřených ustanovení ve spotřebitelských smlouvách.

Proč se případ řešil s SDEU?

Tribunál EU se začal zajímat o vydávání půjček ve francích po slavném případě rodiny Dziubaků. V 2008u vzali frankový úvěr a pravidla pro jeho indexování byla stanovena v úvěrové smlouvě. Pro převod použila banka interní tabulku. Rodina Dziubaků požadovala zrušení celé smlouvy o půjčce.

Soudce Kamil Kamil Gołaszewski z Okresního soudu ve Varšavě se rozhodl zaslat dotazy na SDEU v 2018:

1. Pokud by účinek uznání určitých smluvních ustanovení určujících způsob, jakým strany provádějí službu (její výši), jako nepřiměřené smluvní podmínky ve smyslu směrnice 93 / 13 / EHS, byl na úkor kolapsu celé smlouvy, bylo by možné vyplnit mezery ve smlouvě, které nejsou založeny na pro jednorázové ustanovení představující jednoznačné nahrazení nepřiměřené podmínky, avšak založené na ustanoveních vnitrostátního práva, které stanoví doplnění účinků právního aktu vyjádřeného v jeho obsahu také účinky vyplývajícími ze zásad rovnosti (zásady sociálního soužití) nebo zavedených zvyklostí?
2. Pokud by mohlo dojít k možnému posouzení důsledků kolapsu celé smlouvy pro spotřebitele s přihlédnutím k okolnostem existujícím v době jeho uzavření nebo v době sporu mezi stranami, pokud jde o účinnost ustanovení (spoléhání se spotřebitele na jeho zneužití) a jaká je důležitost postavení vyjádřeného v průběhu takového jednání spor spotřebitele?
3. Je možné zachovat ustanovení, která představují nepřiměřené smluvní podmínky, pokud by přijetí takového řešení bylo pro spotřebitele v okamžiku vyřešení sporu objektivně prospěšné?
4. Může uznání smluvních ustanovení upřesňujících rozsah a způsob plnění stranami za nepřiměřené vést k situaci, kdy se bude tvar právního vztahu založeného na obsahu smlouvy, bez ohledu na účinky nepřiměřených podmínek, lišit od toho, na který se vztahuje záměr stran, pokud jde o hlavní plnění stran, zejména - Znamená uznání smluvní podmínky jako nepřiměřené, že je možné i nadále uplatňovat jiné, s výhradou tvrzení o zneužívání, smluvní ustanovení, definující hlavní službu pro spotřebitele, tvar dohodnutý stranami (jejich zavedení do smlouvy) byl neoddělitelně spojen s ustanovením zpochybňovaným spotřebitelem?
5. Klíčovým bodem je poslední bod. Soudce se zeptal, zda je možné zachovat smlouvu v její současné podobě, a odstranit z ní pouze nepovolený fragment. V tomto případě by to znamenalo odstranění ustanovení definujícího pravidla pro převod výše půjčky a splátek na franky a půjčka by se ve skutečnosti stala půjčkou PLN (taková měna je uvedena v indexované úvěrové dohodě) s úrokovou sazbou založenou na LIBOR (typické pro hypoteční hypotéky „frank“).

Odpovědi Účetního dvora

Účetní dvůr se zabýval každým bodem. Uvedl mimo jiné že nepřiměřené podmínky smlouvy týkající se kurzových rozdílů nelze nahradit obecnými ustanoveními polského občanského práva. Soudní dvůr Evropské unie v rozsudku rovněž uvedl, že právní předpisy EU nejsou překážkou zrušení smluv o půjčce ve švýcarských francích, ale - jak bylo zdůrazněno - je třeba s každým případem zacházet individuálně.

Část rozsudku Soudního dvora Evropské unie

Tribunál navíc zdůrazňuje, že v Polsku nelze nepřiměřené smluvní podmínky nahradit obecnými ustanoveními polského občanského práva a spotřebitel musí mít právo odmítnout ochranu před škodlivými účinky způsobenými zrušením smlouvy jako celku - píše portál Bankier.pl

Reakce trhu

Situace na polské burze byla mimořádně dynamická. Těsně před vynesením rozsudku dynamicky rostly akcie bank, které mají největší „podíly“ na úvěrech ve švýcarských francích (např. mBank dokonce přes 6 %) a WIG 20 se odrazila z -1 % na + 1 %. Polský index se ihned po vyhlášení verdiktu vrátil extrémním tempem, kterého dosáhl (-2,5 %). Jen něco málo přes hodinu po verdiktu SDEU obíhá index 20 největších společností s bilancí dne kolem 0 %.

Graf WIG20, interval M15. zdroj: xNUMX XTB xStation

Opravdu trh očekával, že se to stane? V případě polského zlotého se takový vývoj událostí ukázal jako pozitivní a PLN vůči všem hlavním měnám posílil - z 0,2% (EUR) na 0,9% (CHF).